Seguro de auto por kilómetro: ¿cómo funciona?

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Seguro de auto por kilómetro: ¿cómo funciona?, ¿cuáles son sus ventajas?

Una de las principales limitantes por las que alrededor del 70% de los propietarios de un vehículo en México no lo tienen protegido por un seguro, según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), es el tema del costo.

Entre más nuevo sea, más accesorios tenga o más coberturas incluya, el precio se eleva y, pese a que el costo se calcula con base en datos estadísticos, en muchos casos, el precio de un seguro puede resultar exorbitante.

Una opción es la contratación de un seguro básico de responsabilidad civil, con el que te proteges en caso de causarle daño a un tercero. Sin embargo, este seguro no cubre los riesgos que pueda sufrir tu auto y por eso no es del todo conveniente.

¿Qué tal un seguro que funcione únicamente cuando tu auto se pone en funcionamiento, que sea fácil de contratar, que puedas pagarlo mensualmente con tu tarjeta de crédito y que incluso te integre a un programa de recompensas por ser un buen conductor? Esta alternativa es la que contemplan los seguros de auto por kilómetro.

En GUROS queremos mostrarte en qué consiste esta modalidad, así como todas las opciones disponibles que hay en el mercado para que tu elección sea más fácil.

¿Cómo funciona el seguro de auto por kilómetro?

Los seguros de auto por kilómetro básicamente ofrecen transparencia. La mayoría tiene las coberturas del seguro de auto tradicionales. Es decir, que la mayoría de las coberturas son similares a las de cualquier seguro de auto tradicional.

Esto implica que la mayoría de seguros de auto por kilómetro ofrecerán las coberturas de:

(daños materiales, robo total, responsabilidad civil, gastos médicos de los ocupantes y accidentes al conductor) asistencia vial y legal, auto sustituto, cobertura en EEUU y Canadá, incluso hasta que hayas olvidado tus llaves dentro del auto.

En la mayoría de opciones, el seguro por kilómetro funciona exactamente igual para las coberturas de Responsabilidad Civil (daños a terceros) y Robo Total. 

Sin embargo, la principal diferencia está en la forma en que se calcula el precio de la cobertura de daños materiales del vehículo. En el seguro tradicional se cobra una suma fija al año, que se calcula con una estimación de lo que ese conductor específico para el vehículo en cuestión va a circular. Este cálculo lo realizan los actuarios de cada aseguradora en base a su experiencia de siniestralidad.

En el caso del seguro de auto por kilómetro, la cobertura de daños materiales se cobra por cada kilómetro recorrido. Es decir, que el costo de esa suma fija se divide entre los kilómetros que cada usuario efectivamente recorre. En otras palabras: en lugar de cobrar a cada cliente un estimado de los kilómetros que recorrerá, le cobra los kilómetros que efectivamente recorrió.

¿Cómo se mide la cantidad de kilómetros que recorre un vehículo cada mes?

Para medir la cantidad de kilómetros que recorres mensualmente normalmente hay dos opciones:

1. Conectar un dispositivo a la computadora de tu auto para que extraiga la distancia. La ventaja de este sistema es que puede notificar de manera inmediata a las aseguradoras en caso de accidente. Además, evitamos el “error humano” a la hora de activarlo (en caso de que se nos olvide).

2. Utilizar tu teléfono celular para contabilizar los kilómetros. En algunos casos, cada cliente deberá prender y apagar la cobertura de daños materiales al iniciar un viaje (es decir, no se activa automáticamente).

En ambos casos, la tarifa que cobraremos debería ser más baja que un seguro tradicional… o no?

¿Para quiénes es recomendable contratar un seguro de auto por kilómetro?

Particularmente esta variedad de seguro de auto por kilómetro parece tener un importante potencial de negocio debido a que casi tres cuartas partes del parque vehicular en México no cuenta con un seguro. Por ello, poner en el mercado una opción sustancialmente más barata sin reducir significativamente las coberturas puede ser enormemente atractivo.

Sin embargo, y pese a que puede ser contratado por cualquiera, existen algunas características que lo hacen ideal para ciertas personas. Este es el caso de los millennials, por ejemplo, una generación que cada vez emplea más soluciones de movilidad “on demand” como Uber, eConduce, Lime, Carengo, y demás soluciones similares. 

El seguro de auto por kilómetro es especialmente recomedable en aquellos casos en que:

  • El auto asegurado sea de uso privado. Esto se debe a que los vehículos de uso público realizan una cantidad mucho mayor de kilómetros, por lo que este tipo de seguro terminaría siendo más caro que el tradicional. 
  • El trabajo y el domicilio del contratante estén a una distancia relativamente cercana (menos de 5 kilómetros, idealmente). La gente que generalmente cumple con este requisito tiene un nivel de ingreso interesante para las aseguradoras.
  • Por las condiciones de este grupo de personas (clase media-alta, con dominio de la tecnología, buen nivel de ingreso, nivel educativo medio-superior), regularmente los autos están en buenas condiciones mecánicas, con mantenimientos periódicos y cuentan con un lugar seguro de estacionamiento

¿Qué aseguradoras ofrecen el seguro de auto por kilómetro?

En México existen tres compañías que venden este tipo de seguros:

  • Miitou, cuyas pólizas están soportadas por Seguros Atlas
  • Kimmo, que ofrece seguros soportados por HDI Seguros y
  • SXKM, cuyas pólizas están respaldadas por la compañía AIG Seguros

Debes tener en cuenta que esta modalidad de seguros es para conductores que recorren entre 13 mil y 15 mil kilómetros al año. Esto es a sugerencia misma de dos de las tres aseguradoras que ofrecen el servicio (Miitou y Kimmo), pues, de lo contrario, el costo de la póliza podría dispararse.

Incluso la tercera alternativa (SXKM) sugiere un máximo de 7 mil km al año. En esta alternativa, se ofrecen en venta paquetes que van desde 250 km a 7 mil kilómetros al año con vigencia de 1 a 12 meses, con la salvedad de que son intransferibles y cada paquete cuenta con un límite ya sea por vigencia o por distancia recorrida.

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¿Cuánto tiempo tienen en el mercado los seguros de auto por kilómetro?

Estas alternativas en el seguro de automóviles son recientes. Kimmo comenzó a operar en abril del 2017, mientras que Miituo surgió en septiembre de ese año y SXMN (de AIG) nació al inicio del 2018.

Principales ventajas del seguro de auto por kilómetro

  • El costo se determina sólo por la distancia que recorres con tu auto
  • Ofrece ahorros de hasta un 80% comparado con un seguro tradicional, siempre que no excedas la cantidad de kilómetros que estipulaste al contratar
  • Permite contratar un mayor número de coberturas a un menor precio
  • Algunas compañías ofrecen programas de lealtad y de recompensas en los cuales, ante un manejo responsable del vehículo, otorgan mayor protección sin costo adicional
  • Ofrecen aplicaciones móviles que calculan el kilometraje recorrido y evalúan la calidad con la que conduces, como: las veces que frenas o aceleras súbitamente, giros cerrados, paradas repentinas y cambios bruscos de velocidad
  • El dispositivo conectado a tu auto puede indicar a la aseguradora la ocurrencia de un siniestro, así como el lugar exacto donde ocurrió

Principales desventajas del seguro de auto por kilómetro

  • El costo es accesible para autos con recorridos cortos. En caso de exceder el kilometraje contratado, el costo se eleva
  • El servicio es otorgado a través de un tercero, por lo que podría generar complicaciones burocráticas en caso de un siniestro
  • La cantidad de aseguradoras que ofrecen este producto en México todavía es limitada y su calidad depende de la aseguradora que soporta el servicio
  • El acceso a coberturas adicionales específicas o a la posibilidad de “personalizar tu seguro” es limitado
  • Cada que subas a tu auto debes acceder a la aplicación móvil que calcula la distancia que recorriste y determinar el monto que tienes que pagar
  • No todas las aseguradoras en el mercado cuentan con la opción de recibir pagos en efectivo

El seguro de auto por kilómetro… ¿es la solución a futuro?

De las tres empresas que ofrecen seguro de auto por kilómetro, SXKM es la que cuenta con más valores agregados en su producto, sobre todo con el dispositivo que mide el kilometraje que recorras. Su nombre es Plataforma Inteligente A Bordo (PIA), la cual, con la información que recaba, alrededor de 160 datos desde la computadora del auto, emite recomendaciones para disminuir el riesgo al volante.

Además, si eres buen conductor, su programa de recompensas te otorga beneficios como cero deducible en caso de robo o daños materiales y puedes escalar a un nivel de valor hasta llegar a ser un conductor leyenda Grand Prix al que se le regalan coberturas, viajes, descuentos o vacaciones.

El principal reto al que se enfrenta este tipo de seguro de auto es que los usuarios deben estar dispuestos a modificar la forma en que gestionan su seguro. Si actualmente es difícil que la mayoría de la población contrate un seguro de auto tradicional, imaginemos ahora la necesidad de aprender a utilizar la aplicación o a instalar el dispositivo para contabilizar los kilómetros. 

Es decir que en teoría es una solución más “justa” en cuanto al precio, pero aún faltan años de desarrollo de la tecnología y evolución del mercado antes de que llegue a sustituir al seguro de auto tradicional.

¿Cómo se cancela el seguro de auto por kilómetro?

El procedimiento de cancelación es muy sencillo, en caso de que no estés conforme con tu seguro, lo único que tienes que hacer es comunicarte con la compañía que te ofrece el servicio y proceder al trámite de la cancelación, la cual no tiene ningún costo, salvo en el caso de SXMX, en la que se tiene que devolver el dispositivo que otorga en comodato para calcular el kilometraje, de lo contrario, se realiza un cobro extra de $200 pesos.

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